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火災保険の「水災」で補償されるもの?されないもの?

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FPみぃ子
今回は火災保険の「水災」について補償されるケースを紹介していきますよ。
火災保険の風災と水災と水濡れって似てて、どこからどこまでがどの補償でカバーできるのかわかりにくい!
FPみぃ子
そうですよね。
台風の災害は、風だけでなく洪水などの災害も複合的に発生します。
そんな時はどの補償を付けていれば保険金を受け取れるのかについても説明していきましょう。

火災保険の「水災」補償とは?

水災とは、洪水、高潮、土砂崩れ等による損害のことをいいます。

そのため、水災、風災、水濡れの補償の違いは、

事例
補償
台風の強風で屋根が飛ばされてしまった場合

風災 ○

水災 ×

水濡れ ×

台風によって河川が決壊し、家に水が浸水してきてしまった場合

風災 ×

水災 ○

水濡れ ×

給水管が破裂して室内が水浸しになってしまった場合

風災 ×

水災 ×

水濡れ ○

このように、風での被害なのか、洪水や土砂崩れによる被害なのか、水が漏れてきたことによる被害なのかによって補償は異なります。

火災保険の場合、どのような原因で損害が発生したのかによって補償が変わってきます。

FPみぃ子
水での被害だからと言って水災で全て補償を受けられるわけではないのでご注意ください。

火災保険「水災」で補償される事例を紹介!

先ほど、ご紹介したように、「水災」は、洪水、高潮、土砂崩れによる損害を補償してくれるものです。

FPみぃ子
それでは、具体的な事例を紹介していきましょう。

「水災」で補償される事例

  • 集中豪雨で自宅が床上浸水してしまった(建物・家財)
  • 台風で川が氾濫し、床上浸水して、壁の張り替えが必要になってしまった(建物)
  • 豪雨によって山が土砂崩れを起こし、建物が流されてしまった(建物・家財)
  • 洪水で床上浸水し、建物が損壊してしまった(建物)
  • 洪水による床上浸水のせいで、家具が壊れてしまった(家財)
  • 床上浸水が発生し、家電製品、家具などが壊れてしまった(家財)

水災での補償は、近くの川が台風や豪雨によって決壊し氾濫してしまったり、裏山が土砂崩れを起こした際に保険金を受け取れるものですが、都市に家があるからといって、安易に火災保険の「水災」を外すことはキケンです。

都市での水災の危険性

最近では、都市においても水が行き場を失って溢れ出す【都市型洪水】が増えてきています。
近くに川や山が無かったとしても、マンホールから下水が吹き上げて、都市でも洪水が起こっています。
川や山だけでなく、水災の危険があることを覚えておきましょう
そういえば【床上浸水】ってどういう時のことを言うの?
床上浸水とは、居住の用に供する部分の床より上に浸水する状態のことです。
床には、土間やたたきなどは含まれません。
FPみぃ子

火災保険「水災」には保険金に支払い条件あり!

火災保険の「水災」には、保険金が支払われるための支払い条件が設定されています。

水災の支払い条件は各火災保険によって異なりますが、大半の火災保険会社では

  • 損害割合が30%以上の場合
  • 床上浸水もしくは地盤面より45cmを超える浸水

と設定されています。

FPみぃ子
ただ、各火災保険会社によって少し異なりますので、各火災保険会社の「水災」の支払い条件をまとめました。
特に「水災」に注意が必要な地域の方は参考にしてみてくださいね。

各火災保険の「水災」の支払い条件

火災保険会社
「水災」支払い条件
  • 損害割合が30%以上の場合
  • 床上浸水もしくは地盤面より45cmを超える浸水
AIG損保「ホームプロテクト総合保険」
  • 損害割合が30%以上の場合
  • 床上浸水または地盤面より45cmを超える浸水を被り、損害割合が30%未満の場合
チャブ損害保険「住宅総合保険」
  • 損害額が30%以上となった場合
    保険金額×損害額÷保険価額(時価)×70%

上記以外の床上浸水による損害(1事故、1敷地内につき200万円限度)

  • 損害額が15%以上30%未満の場合
    保険金額または保険価額のいずれか低い額×10%
    (1事故1敷地内につき200万円限度)
  • 損害額が15%未満の場合
    保険金額または保険価額のいずれか低い額×5%
    (1事故1敷地内につき100万円限度)
損保ジャパン日本興亜「THE すまいの保険」 損害割合が30%以上の場合
日新火災「住自在」
  1. 損害額が30%以上の場合

1.以外で建物が、床上浸水または地盤面より45㎝を超える浸水となった場合

  • 損害額が15%以上30%未満の場合・・・保険金額×10%(200万円限度)
  • 損害額が15%未満の場合・・・保険金額×5%(100万円限度)
NIA「住宅総合保険」 損害額を補償(保険金額×損害額÷保険価額×縮小割合70%=水害保険金の額)
セゾン自動車火災保険 「じぶんでえらべる火災保険」 床上浸水以上の場合に損害額を補償

このように、支払い条件を設定している火災保険会社が多くなっています。

水災で損害を受けても、支払い条件以上の損害でなければ補償してくれません。

FPみぃ子
火災保険の「水災」について比較する場合は【支払い条件】についても確認する必要がありますよ!

注意!火災保険の「水災」でコレは補償されない!

火災保険の「水災」では補償されないケースもあります。

それが、津波が原因による建物や家財が流されてしまった場合です。

火災保険では、津波や地震による津波、噴火による津波が原因の損害については補償してくれません。
津波による損害も補償する場合は、『地震保険』への加入が必要となりますのでご注意ください。

水の損害は水災だと思ってたけど、違うものもあるんだね。
そうなんです。
地震による津波は火災保険では補償されませんので、地震保険への加入も十分に検討してください。
FPみぃ子

火災保険の保険金請求にはリフォーム会社の見積りが必要!

FPみぃ子
家に損害が生じた場合、火災保険の保険金請求には修理依頼をするリフォーム会社からの見積書を提出する必要があります

保険金請求の4つのSTEP

  1. 加入している火災保険会社へ事故連絡
  2. 被害状況に応じて損害具合を訪問確認
  3. 保険金請求の必要書類を提出
  4. 支払われる保険金額の確定・支払い

FPみぃ子
STEP3の保険金請求の必要書類はこちらです。

保険金請求の必要書類

  • 保険金請求書(火災保険会社から送られてくる)
  • 事故内容報告書(火災保険会社から送られてくる)
  • 罹災証明書(消防署から発行される証明書)
  • 修理見積書(修理を依頼するリフォーム会社からの見積り)
  • 損害明細書(火災保険会社から送られてくる)
  • 写真(損害状況を写真に撮っておく)

などを提出する必要があります。
提出する書類は、どのような損害を受けたのか(台風による屋根修理なのか、盗難なのか、損害賠償なのかなど)によっても、火災保険会社によっても異なります
事故連絡の際に、火災保険会社から必要書類についての説明があるので、詳しく聞いておきましょう。

火災保険金の請求時点で、リフォーム会社から提出される修理見積書が必要となります。
損害状況を写真に撮っておけば、保険金をもらう前に修理をしてしまうことも可能です。

FPみぃ子
火災保険会社へ事故連絡が済んだら、すぐにリフォーム会社に修理依頼をしてしまいましょう。
早く修理するためにも、保険金がおりるのを待っていてはいけません!

リフォーム会社への見積り依頼はこちら

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ファイナンシャルプランナーみぃ子

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